ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ КАК ФАКТОР СНИЖЕНИЯ ЗАКРЕДИТОВАННОСТИ: АНАЛИЗ МЕР ПО ОГРАНИЧЕНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КАЗАХСТАНЕ
DOI:
https://doi.org/10.51579/1563-2415.2026.-2.04Ключевые слова:
финансовая грамотность, долговая грамотность, закредитованность, регулирование потребительского кредитования, коэффициент долговой нагрузки (DSTI/КДН), годовая эффективная ставка вознаграждения (AEIR/ГЭСВ), кредитные бюро.Аннотация
Закредитованность домашних хозяйств стала значимой социально-экономической и финансовой проблемой в Казахстане на фоне быстрого роста потребительского кредитования и расширения цифровых каналов заимствования. В начале 2020-х годов наблюдалось существенное увеличение объемов потребительских кредитов, а также рост проблемной задолженности населения, выявленной на основе данных кредитных реестров и бюро. В ответ финансовые регуляторы, включая Агентство по регулированию и развитию финансового рынка и Национальный Банк Казахстана, внедрили комплекс мер. К ним относятся ограничения по долговой нагрузке, предельные значения годовой эффективной ставки вознаграждения и ограничения по необеспеченным кредитам, онлайн-обмен данными с кредитными бюро, биометрическая идентификация заемщиков и возможность самозапрета через eGov.kz. В статье рассматривается роль финансовой грамотности в повышении эффективности данных мер. На основе международных исследований показано, что финансовая грамотность способствует более рациональному финансовому поведению, хотя ее влияние может различаться. Предлагается комбинированный эмпирический подход с использованием данных кредитных бюро, статистики домохозяйств и индексов финансовой грамотности. В исследовании применяются методы описательного статистического анализа и сравнительной оценки показателей до и после ужесточения регулирования потребительского кредитования в Казахстане. Результаты подтверждают необходимость интеграции финансового образования с регуляторными инструментами для устойчивого снижения закредитованности.
Библиографические ссылки
Świecka B. Generational Perspective of Financial Literacy and Consumer Over-Indebtedness. Survey Evidence from Poland // Journal of Banking and Financial Economics. - 2025. - № 1(23). - P. 1–17. - DOI: 10.7172/2353-6845.jbfe.2025.1.1.
Mrnjavac Ž., Bulog I., Rimac Smiljanić A., Pepur S. The Role of Financial Literacy and Self-Efficacy in Household Over-indebtedness // Revija za socijalnu politiku. - 2024. - Vol. 31, № 2. - P. 165–178. - DOI: 10.3935/rsp.v31i2.41.
Suharto I., Lidiana, Yuiani, Elliyana E. Self-control, Financial Literacy and Consumer Over-indebtedness // World Journal of Multidisciplinary Studies. - 2025. - Vol. 2, № 1. - P. 1–7.
Han K., Wan J., Lao Z., Wang X. The effect of financial literacy on over-indebtedness of rural households: evidence from China // Applied Economics. - 2025. - P.1–18. - DOI: 10.1080/00036846.2025.2504193.
Korczak D. The Role of Financial Education for the Prevention of Financial Fragility and Over-Indebtedness // Italian Economic Journal. - 2025. - Vol.11, № 2. - P.815–829. - DOI: 10.1007/s40797-025-00334-5.
van Niekerk G. A Legal Perspective on the Psychological Factors Behind Over-Indebtedness of Consumers // Potchefstroom Electronic Law Journal. - 2025. - Vol.28. - P. 1–24. - DOI: 10.17159/1727-3781/2025/v28i0a21303.
Hamid F. S. Behavioral biases and over-indebtedness in consumer credit: evidence from Malaysia // Cogent Economics & Finance. - 2025. - Vol.13, № 1. - e2449191. - DOI: 10.1080/23322039.2024.2449191.
Thapa B. S., Paudel M. R., Lanzavecchia A., Pathak D. D. Socioeconomic Determinants of Over-Indebtedness of Microfinance Borrowers: Insights for Client Protection against Modern Financial Challenges // SocioEconomic Challenges. - 2025. - Vol.9, № 1. - P.143–161. - DOI: 10.61093/sec.9(1).143-161.2025.
Srivastava A., Saxena N. Role of Financial Inclusion in Mitigating Inequalities, Overindebtedness, and Vulnerabilities: A Conceptual Exposition // The IUP Journal of Bank Management. - 2025. - Vol. 24, № 4. - P. 5–15.- DOI: 10.71329/IUPJBM/2025.24.4.5-15.
Kossaumassova A., Zhadigerova O., Assanova A. Assessment of socio-economic risks associated with rising debt levels among the population // Economic Series of the Bulletin of L.N. Gumilyov ENU. - 2025. - № 2. - P. 163–178. - DOI: 10.32523/2789-4320-2025-2-163-178.
Ziwei L., Nizamdinova A. The role and significance of behavioral finance tools in choosing the optimal financial decision in Kazakhstan // International Science Journal of Management, Economics & Finance. - 2025. - Vol.4, №3. - P.60–74. - DOI: 10.46299/j.isjmef.20250403.08.
Zholdasbekova G., Yessen A. Generation Z and Debt Burden: Behavioral and Institutional Factors // The Research Journal of Business in Emerging Economics. - 2025. - Vol.1, № 3. - P. 33–38. DOI: 10.54414/XVXD1233.
Khalitova M.M., Panzabekova A.Zh., Tleubekova A.D., Nuralina K.T. Transformation of economic behavior of the population of Kazakhstan under conditions of digitalization and institutional change // Statistics, Accounting and Audit. - 2026. - № 1(100).- P. 316–329. - DOI: 10.51579/1563-2415.2026.-1.22.
Bayakhmetova A.T., Bayakhmetova L.T., Bayakhmetova L.T., Medetov D.Zh., Niyazbekova S.U. The Impact of the Growth of Innovative Products on the Credit Behavior of Households in the Context of Climate Change // Smart Transport Systems and the Digital Economy Infrastructure / ed. by S. S. Shaumarov. Cham: Springer Nature Switzerland. - 2026. - P. 89–100. Lecture Notes in Intelligent Transportation and Infrastructure. - DOI: 10.1007/978-3-032-12181-3_10.
Загрузки
Опубликован
Как цитировать
Выпуск
Раздел
Лицензия
Copyright (c) 2026 Д.Б. Муратова, Л.А. Кудабаева, Д.А. Джунусова, А.Д. Ажигулова, О.В. Кобзарева
Это произведение доступно по лицензии Creative Commons «Attribution» («Атрибуция») 4.0 Всемирная.
